Cuando pides una hipoteca, lo normal es que el banco te pida contratar un seguro de vida y un seguro de hogar, y que te ofrezca los suyos. Muchas personas creen que es obligatorio contratarlos con el banco. No lo es: la ley te permite elegir aseguradora.
Qué dice la ley
La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas: el banco no puede obligarte a contratar otros productos para darte la hipoteca. Hay una excepción para los seguros. El banco puede exigirte:
- Un seguro que garantice el préstamo: normalmente un seguro de vida, que paga la deuda pendiente si falleces o quedas incapacitado, según la póliza.
- Un seguro de daños de la vivienda hipotecada.
Pero con tres condiciones muy importantes:
- Debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con condiciones y prestaciones equivalentes a las que te propone, al firmar y en cada renovación.
- No puede cobrarte nada por analizar la póliza que le presentes.
- Aceptar una póliza alternativa no puede empeorar las condiciones de tu préstamo.
La trampa de las bonificaciones
Lo que sí puede hacer el banco es bajarte el tipo de interés si contratas sus seguros u otros productos. Es una venta combinada, y es legal siempre que te enseñe la oferta con y sin esos productos, para que puedas compararlas.
La pregunta es si compensa. Ejemplo con una hipoteca de 200.000,00 € a 25 años, con tipos de ejemplo:
| Sin bonificar (3,25 %) | Bonificada (2,85 %) | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 974,63 € | 932,89 € |
| Diferencia al año | — | 500,88 € menos |
Ahora compara lo que cuestan los seguros. Si los del banco te salen por 750,00 € al año y unos equivalentes en otra aseguradora por 400,00 €, contratar con el banco te cuesta 350,00 € más al año.
En este ejemplo, la bonificación te ahorra 500,88 € al año y los seguros del banco te cuestan 350,00 € más: compensa, por 150,88 € al año. Haz siempre esta cuenta con tus cifras reales.
Ten en cuenta también que:
- La prima del seguro de vida sube con la edad, así que lo que hoy compensa puede dejar de compensar dentro de unos años.
- Lee las condiciones de la bonificación: si cancelas los seguros del banco, puedes perder la rebaja del tipo de interés en los términos que diga tu contrato.
- Para comparar ofertas, mira la TAE con y sin bonificaciones, que incluye el coste de los productos. Te lo explicamos en la guía de TIN y TAE.
Prima única o prima anual
Algunos bancos ofrecen el seguro de vida con prima única: pagas de golpe, al firmar, el seguro de varios años o de toda la hipoteca, a veces sumándolo al préstamo. Es más cómodo, pero te ata a esa aseguradora y, si lo financias, pagas intereses por la prima. Con la prima anual puedes revisar y cambiar el seguro cada año.
Si cancelas la hipoteca antes de tiempo, la ley dice que el seguro vinculado al préstamo se extingue y que te tienen que devolver la parte de la prima que no se ha consumido, salvo que quieras mantenerlo con otro beneficiario.
Cómo cambiar de seguro, paso a paso
- Busca una póliza equivalente: las mismas coberturas (fallecimiento, invalidez…), el mismo capital asegurado y el banco como beneficiario por la deuda pendiente.
- Preséntala al banco antes de la renovación del seguro actual. No te puede cobrar por revisarla.
- Avisa a tu aseguradora actual de que no renuevas. En el seguro de hogar, por escrito y con al menos un mes de antelación al vencimiento. En el de vida, con la antelación que diga tu póliza.
- Comprueba cómo queda tu hipoteca: si el seguro era un requisito, las condiciones no pueden cambiar; si tenías una bonificación, revisa si la pierdes y si aun así te compensa.
Si te arrepientes del seguro de vida
En un seguro de vida individual de más de 6 meses tienes 30 días desde que te entregan la póliza para desistir sin dar motivos y sin penalización: te devuelven la prima, salvo la parte del tiempo que haya estado en vigor. Si el banco te exige un seguro de vida, contrata antes el nuevo, para que el préstamo nunca se quede sin seguro.
Con el simulador de hipoteca puedes calcular la cuota con el tipo bonificado y sin bonificar y ver cuánto te ahorras al mes.