Cómo se calcula la pensión de jubilación
La pensión contributiva de jubilación se calcula en tres pasos:
- Base reguladora. Es la media de lo que has cotizado en los últimos años. En 2026 la Seguridad Social usa la fórmula más favorable para ti entre dos: la clásica (los últimos 25 años) y la nueva (los últimos 29 años quitando los peores meses). Con un sueldo estable, las dos dan lo mismo: aproximadamente tu base de cotización mensual × 12/14.
- Porcentaje según los años cotizados. Va del 50 % con 15 años al 100 % con una carrera completa.
- Ajustes. Se reduce si te jubilas antes, aumenta si te jubilas después y no puede superar la pensión máxima (3.359,60 € al mes en 2026).
Ejemplo: sueldo bruto de 30.000 € al año (base de 2.500 € al mes) y 36 años y 2 meses cotizados al jubilarse en 2028.
- Base reguladora: 2.500 × 12 / 14 = 2.142,86 €.
- Porcentaje (escala desde 2027): 50 % + 248 meses × 0,19 % + 6 meses × 0,18 % = 98,20 %.
- Pensión: 2.142,86 × 98,20 % = 2.104,29 € al mes, en 14 pagas.
Edad de jubilación en 2026 y 2027
| Año de jubilación | Años cotizados | Edad exigida |
|---|---|---|
| 2026 | Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
| 38 años y 3 meses o más | 65 años | |
| 2027 en adelante | Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
| 38 años y 6 meses o más | 65 años |
Se aplica la edad exigida en el año en que la alcanzas. Por eso, alguien nacido en marzo de 1960 con una carrera corta no se jubila a los 66 años y 10 meses (los cumpliría en enero de 2027), sino a los 67.
Porcentaje de la pensión según los años cotizados
Con 15 años cotizados cobras el 50 % de la base reguladora. Cada mes adicional suma un poco más: en 2026, un 0,21 % los primeros 49 meses y un 0,19 % después. Desde 2027, un 0,19 % hasta el mes 248 y un 0,18 % después.
| Años cotizados | Jubilación en 2026 | Desde 2027 |
|---|---|---|
| 15 años | 50,00 % | 50,00 % |
| 20 años | 62,38 % | 61,40 % |
| 25 años | 73,78 % | 72,80 % |
| 30 años | 85,18 % | 84,20 % |
| 35 años | 96,58 % | 95,60 % |
| 36 años y 6 meses | 100 % | 98,92 % |
| 37 años | 100 % | 100 % |
Jubilación anticipada voluntaria: cuánto se pierde
Puedes jubilarte hasta 2 años antes de tu edad ordinaria si has cotizado al menos35 años y la pensión resultante supera la mínima. A cambio, la pensión se reduce para siempre según los meses de adelanto y los años cotizados (artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social):
| Adelanto | Menos de 38a 6m | 38a 6m – 41a 6m | 41a 6m – 44a 6m | 44a 6m o más |
|---|---|---|---|---|
| 1 mes | 3,26 % | 3,11 % | 2,96 % | 2,81 % |
| 6 meses | 4,00 % | 3,82 % | 3,64 % | 3,45 % |
| 12 meses | 5,50 % | 5,25 % | 5,00 % | 4,75 % |
| 18 meses | 8,80 % | 8,40 % | 8,00 % | 7,60 % |
| 24 meses | 21,00 % | 19,00 % | 17,00 % | 13,00 % |
Fíjate en el salto de los últimos meses: adelantar 18 meses cuesta un 8,80 %, pero 24 meses cuestan un 21 %. El simulador tiene la tabla completa, mes a mes.
Jubilación demorada: cuánto se gana
Si sigues trabajando después de tu edad ordinaria, por cada año completo cotizado de más puedes elegir entre un4 % más de pensión para siempre, un pago único por cada año o una combinación de ambos. Desde el segundo año de demora también cuentan los periodos de 6 meses (un 2 %). El simulador calcula la opción del porcentaje.
Pensión máxima y mínima en 2026
- Pensión máxima: 3.359,60 € al mes (47.034,40 € al año).
- Pensión mínima de jubilación con 65 años o más: 936,20 € al mes si vives solo, 1.256,60 € con cónyuge a cargo y 888,70 € con cónyuge no a cargo (en 14 pagas).
- Si tu pensión no llega a la mínima, puedes recibir el complemento a mínimos, siempre que tus ingresos no superen 9.442 € al año (11.013 € con cónyuge a cargo).
Qué no tiene en cuenta este simulador
- Periodos sin cotizar (lagunas), trabajo a tiempo parcial o cambios grandes de sueldo a lo largo de la carrera.
- Regímenes especiales (autónomos con bases distintas, mar, minería), jubilación parcial o flexible.
- El complemento para la reducción de la brecha de género por hijos.
- La jubilación anticipada involuntaria (por despido o cierre), con requisitos y coeficientes propios.
Para un cálculo con tu vida laboral real, usa el simulador del portal Tu Seguridad Social, que requiere identificarte.