Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Casi todos los préstamos personales en España usan el sistema de amortización francés: pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses. Con el tiempo, cada vez más va a devolver el capital.
Cuota = Importe × i / (1 − (1 + i)−n)
Donde i es el TIN anual dividido entre 12 (en tanto por uno) y n el número de cuotas mensuales.
Ejemplo: 10.000 € a 5 años (60 cuotas) con un TIN del 7 %.
- Interés mensual: 7 % / 12 = 0,5833 %.
- Cuota: 198,01 € al mes.
- Primer mes: 58,33 € son intereses y 139,68 € devuelven capital.
- Intereses totales: 1.880,72 €. Pagas 11.880,72 € en total.
TIN y TAE: cuál mirar para comparar
El TIN (tipo de interés nominal) solo mide el interés. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y gastos obligatorios, y es el coste real del préstamo expresado en un año. La forma de calcularla está fijada en el artículo 32 y el anexo I de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.
Con el ejemplo anterior y sin comisiones, la TAE es del 7,23 %. Es un poco más alta que el TIN porque los intereses se pagan mes a mes. Si el banco cobra una comisión de apertura del 2 %(200 €), recibes 9.800 € pero sigues pagando 198,01 € al mes, y la TAE sube al 8,14 %.
Por eso, para comparar dos ofertas, fíjate siempre en la TAE y en el importe total a pagar, no en el TIN ni solo en la cuota.
Qué tiene en cuenta este simulador y qué no
- Incluye: cuota constante (sistema francés), intereses y comisión de apertura pagada al inicio.
- No incluye: seguros vinculados, comisiones de mantenimiento de cuentas ni cuotas con carencia o tipo variable. Si tu oferta los tiene, el coste real será mayor.
Antes de firmar, la entidad debe entregarte la información normalizada europea sobre el crédito al consumo (INE), con la TAE y el coste total. Úsala para comprobar que coincide con lo que te han dicho.