Uno de los mayores obstáculos para comprar la primera vivienda es tener ahorrado el 20 % de entrada que piden los bancos, además de los gastos de compra. Para ayudar a jóvenes y familias con hijos, el Gobierno creó una línea de avales gestionada por el ICO: el Estado avala una parte de la hipoteca para que el banco pueda financiar hasta el 100 % del precio.
Cómo funciona
- El aval cubre hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene una calificación energética D o superior.
- Es gratuito para el comprador y para el banco.
- Dura los 10 primeros años de la hipoteca.
- Se pide a través de los bancos adheridos a la línea, no directamente al ICO.
Requisitos principales
- Edad: tener 35 años o menos al firmar la hipoteca, o tener menores a cargo (en ese caso, sin límite de edad).
- Primera vivienda: no tener otra vivienda en propiedad, salvo excepciones como haber heredado una parte.
- Ingresos: no superar 4,5 veces el IPREM por persona compradora, unos 37.800 € brutos al año. Desde el 19 de junio de 2026, en las provincias donde comprar vivienda exige más esfuerzo el límite puede llegar a 7,5 veces el IPREM. Por cada menor a cargo se suma 0,3 veces el IPREM, y las familias monoparentales tienen un incremento adicional.
- Patrimonio: no superar los 150.000 €.
- Precio de la vivienda: no puede superar el máximo fijado para cada comunidad autónoma. Consulta el límite vigente en la web del ICO o en tu banco.
- Residencia legal en España durante los dos años anteriores y no figurar como moroso.
Hasta cuándo se puede pedir
La línea se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027, según la adenda del convenio publicada en el BOE en 2026. Las condiciones han cambiado varias veces, así que confirma con tu banco las vigentes cuando vayas a firmar.
Ventajas y riesgos
Ventajas:
- Puedes comprar sin tener ahorrado el 20 % de entrada.
- El aval no te cuesta nada.
Riesgos:
- Te endeudas más. Financiar el 100 % significa una hipoteca más grande, más intereses y una cuota más alta.
- Los gastos de compra no se financian. Seguirás necesitando en torno al 10 % del precio para impuestos y gastos.
- El banco sigue analizando tu solvencia. Que tengas derecho al aval no obliga al banco a concederte la hipoteca.
Consejo: antes de pedir el aval, calcula la cuota con el 100 % del precio y comprueba que no supera el 30-35 % de tus ingresos netos. Con el aval, la hipoteca será más grande que si aportaras la entrada.
Calcula tu cuota con el simulador de hipoteca: pon como ahorro aportado lo que realmente tengas y verás cuánto pagarías al mes.